《中國保險業發展報告(2016)》指出提高保險供給質量與效率

發布時間:2016-09-20信息來源:信息部

近日,2016年“中國保險業發展”圓桌論壇暨《中國保險業發展報告(2016)》新書發布會在北京大學經濟學院舉行。該報告為“教育部哲學社會科學發展報告”之“中國保險業發展報告”系列的第5本。《報告》認為,2016年及今后一段時期,保險業的工作重點應當圍繞四個方面展開:一是秉持和踐行五大發展理念;二是提高保險供給的質量和效率;三是推進服務民生;四是完善風險防控。

《報告》認為,提高保險供給的質量和效率,需要處理好兩個重要關系,分別是“保障與投資”的關系和“賠付率與費用率”的關系。

在保險領域,關于保障與投資關系的討論由來已久。毋庸置疑,保障與投資都重要,更好的投資將帶來更好的保障,在很多情況下,保障與投資是不可分割的。但是,不論保險產品如何強調投資,都不能忽視“風險保障”這個根本,否則,保險就會異化為披著保險外衣的投資產品了。

當然,提高保險供給質量的關鍵還在于提高保障水平。中國保險學會會長姚慶海表示,在供給側改革過程中表現出的保險保障不足非常明顯。保險業應該提升產品服務質量,適應新技術發展。雖然我國保險規模的全球市場排名升至第三位,但是在巨災保險等產品的國際定價方面,話語權還比較弱。因此,在科技創新的背景下,保險業應該利用新技術提升風險管理水平,特別是和相關專業研究機構合作。

處理好“賠付率與費用率”的關系,讓保險“物有所值”是提高保險供給質量和效率需要做的另一項工作。在保費中,合理的結構應當是賠付率占大頭,費用率占小頭,也就是說,用相對較少的資源將保險運轉起來。但在現實中,有些意外險產品,賠付率只有20%,甚至更低,費用率卻高達80%。

《報告》認為,賠付率過低的產品是“不道德”的產品,費用率過高的產品是“資源浪費”的產品。因此,必須處理好保險產品賠付率與費用率的關系,用一種“資源節約”的方式生產“道德”的產品,以提高供給效率。

在過去幾年中,人身保險費率市場化改革和商業車險費率市場化改革,是提高保險供給效率的重要改革舉措;2016年啟動的個人稅優型健康保險中有關簡單賠付率低于80%部分的差額返還機制,也是提高保險供給效率的重要創新嘗試。下一步,有關意外險費率的改革十分值得期待。

2016年,中國保監會提出了對保險業帶有警示意義的五個“跟不上”,其中就包括“放開前端的監管改革不斷推進,但管住后端的水平跟不上”“風險因素的復雜程度日益加深,但防范化解風險的水平跟不上”。因此,《報告》認為,進一步提高監管效能將是今后一段時期內保險業發展的重點。

首先,要提升防范化解風險的能力和效率。《報告》認為,從長期來看,保險業風險會日益呈現出三大特征:一是各種風險之間的關聯度在不斷提高;二是單一機構的系統重要性在逐步提高;三是長壽風險、發病率變化等逐步構成對行業的系統性威脅。這種變化對保險監管構成了嚴峻挑戰。

在監管資源相對有限的條件下,如何健全完善風險識別、計量、控制、化解的全方位風險監管制度,如何不斷完善監管部門與其他金融監管部門的協調機制,如何提升監管部門內部橫向溝通配合的效率,都是監管改革面臨的重大問題。

其次,要提高促進市場化不斷深入的能力。《報告》認為,近年來,為了促進保險市場體系不斷完善,監管部門主要采取了兩種思路,其中之一是“放開前端、管住后端”,可以說,監管在行業發展過程中,正朝著“法無授權不可為”“法無禁止即可為”的方向努力,但相對于金融市場的高速發展而言,監管制度和風險控制的手段總有一種相對落后的感覺。

第三,積極營造有利的政策環境。但是,如果保險企業沒能切實提高其服務能力和創新能力,政策紅利也難以兌現。所以,監管改革要制定科學有效的市場監管規則、流程和標準,給市場明確的預期,以激發其活力和創造力;要創新監管機制和監管方式,加強信息披露,運用市場、信用、法治等手段協同監管,更加強調激發市場主體的自我約束力,強調被監管機構高管的責任,強化社會監督。

信息來源:中國保險報·中保網


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